10 nejlepších vysoce výnosných spořicích účtů pro rok 2025 (až 4,51 % p.a.)
Pokud stále držíte peníze na tradičním spořicím účtu s průměrným výnosem 0,40 % p.a., ve skutečnosti kvůli inflaci ztrácíte kupní sílu. V současném cyklu snižování sazeb Federálního rezervního systému – cílové rozpětí sazby federálních fondů bylo v září 2025 sníženo o 25 bazických bodů na 4,00–4,25 % a mediánový výhled na konec roku činí 3,6 % – finanční instituce začínají snižovat inzerované roční procentní výnosy (APY).
Rozdíl mezi „vysoce výnosnými“ účty a tradičními bankami (Chase nabízí jen 0,01 % p.a.) však přetrvává. Analyzovali jsme trh k konci roku 2025, abychom našli účty s nejlepším výnosem, minimálními poplatky a spolehlivými podmínkami.
Nejlepší vysoce výnosné spořicí účty 2025
| Varianta | Pro koho | APY (k prosinci 2025) | Měsíční poplatek | Hodnocení |
|---|---|---|---|---|
| Axos ONE® | Maximální výnos | Až 4,51 % | $0 | 4,5/5 |
| SoFi Checking & Savings | Kombinace běžného a spořicího účtu | Až 4,50 % | $0 | 4,9/5 |
| LendingClub LevelUp | Pro ty, kteří přispívají měsíčně | Až 4,20 % | $0 | 4,6/5 |
| Capital One 360 | Osobní obsluha | 3,40 % | $0 | 4,8/5 |
| Barclays Tiered Savings | Vysoké zůstatky | Až 3,90 % | $0 | 4,8/5 |
| Ally Bank Savings | Nástroje pro spoření (kategorie) | 3,30 % | $0 | 4,8/5 |
| CIT Platinum Savings | Vysoké zůstatky | 3,85 % | $0 | 4,6/5 |
| Betterment Cash Reserve | Akční bonus | Až 4,40 %* | $0 | N/A |
| Pibank | Bez podmínek | 4,60 % | $0 | N/A |
| Varo Bank | Malé zůstatky | Až 5,00 % | $0 | N/A |
*Sazba Betterment zahrnuje dočasné zvýšení pro nové klienty.
1. Axos ONE® (Nejvyšší celkový výnos)
Nejlepší pro: Maximalizaci úrokových sazeb, i když je třeba splnit podmínky. Cenové rozpětí: $0 minimální zůstatek; vyžaduje se měsíční vklad $1 500+ pro získání maximální sazby APY. Axos ONE nabízí balíček běžného a spořicího účtu s výnosem až 4,51 % p.a. na spoření. Pro získání sazby je nutné udržovat průměrný denní zůstatek $1 500 nebo získávat $1 500 přímými vklady.
- Výhody: Žádné měsíční poplatky; přístup k 95 000+ bankomatům bez poplatku; úroky se připisují i na zůstatek běžného účtu.
- Nevýhody: Žádné fyzické pobočky; vysoká sazba APY vyžaduje splnění měsíčních podmínek.
2. SoFi Checking & Savings (Nejlepší celkový zážitek)
Nejlepší pro: Uživatele, kteří chtějí univerzální bankovní aplikaci s vysokým výnosem a uvítacím bonusem. Cenové rozpětí: $0 minimální zůstatek. SoFi nabízí až 4,50 % p.a. na spoření (při přímém vkladu) plus až $300 hotovostního bonusu pro nové účty. Na rozdíl od mnoha konkurentů SoFi připisuje úroky i na zůstatek běžného účtu.
- Výhody: Dřívější výplata mzdy (až o 2 dny); žádný poplatek za přečerpání do $50; pojištění FDIC až do $3 mil. prostřednictvím partnerského programu.
- Nevýhody: Maximální sazba APY vyžaduje přímý vklad; žádný samostatný spořicí účet (pouze combo).
3. LendingClub LevelUp Savings (Nejlepší pro pravidelné vkladatele)
Nejlepší pro: Vkladatele, kteří přispívají na účet měsíčně, ale ne nutně přímým vkladem. Cenové rozpětí: $0 pro otevření; měsíční vklad $250 pro získání 4,20 % p.a. LendingClub získal ocenění Motley Fool Money's 2026 Banking Awards jako nejlepší HYSA. K dosažení 4,20 % p.a. stačí vkládat $250 měsíčně (z jakéhokoli zdroje, nejen mzdy).
- Výhody: Bezplatná karta k bankomatu s neomezenou náhradou poplatků; žádný minimální zůstatek pro připisování úroků.
- Nevýhody: V měsících bez vkladu sazba klesá na nižší standardní (přibližně 3,20 %).
4. Capital One 360 Performance Savings (Nejlepší pro tradiční bankovnictví)
Nejlepší pro: Ty, kteří chtějí vysoký výnos, ale zároveň potřebují navštívit pobočku nebo používat hotovost. Cenové rozpětí: $0 minimální zůstatek. Capital One nabízí 3,40 % p.a. bez minimálních zůstatků a poplatků. Banka se umístila na prvním místě v průzkumu spokojenosti zákazníků J.D. Power 2025 U.S. National Banking Satisfaction Study.
- Výhody: Přístup k 70 000+ bankomatům bez poplatku a 60+ fyzickým kavárnám; prostředky jsou k dispozici pro okamžitý převod na běžný účet.
- Nevýhody: Sazba 3,40 % p.a. je nižší než u online konkurentů.
5. Barclays Tiered Savings (Nejlepší pro velké zůstatky)
Nejlepší pro: Udržování zůstatků nad $30 000 pro získání bonusu a vysokého výnosu. Cenové rozpětí: $0 minimální zůstatek. Barclays nabízí 3,90 % p.a. na zůstatky do $250 000. Noví klienti mohou získat bonus $200 při vkladu $30 000+ do 30 dnů.
- Výhody: Žádné měsíční poplatky; neomezené externí převody.
- Nevýhody: Žádný přístup k bankovní kartě; pouze online.
6. Ally Bank Savings (Nejlepší pro stanovování cílů)
Nejlepší pro: Vizuální střadatele, kteří rádi organizují peníze do „kategorií“ (např. rezervní fond, dovolená, auto). Cenové rozpětí: $0 minimální zůstatek. Ally vyplácí konkurenceschopných 3,30 % p.a. s denním připisováním složených úroků. Systém „kategorií“ umožňuje rozdělit jeden účet až na 30 samostatných cílů.
- Výhody: Nepřetržitá zákaznická podpora prostřednictvím chatu/telefonu; náhrada $10 za poplatky jiných bank u bankomatů.
- Nevýhody: Omezení na 10 výběrů za zúčtovací období; nelze vkládat hotovost.
7. CIT Platinum Savings (Nejlepší pro úrovně zůstatku)
Nejlepší pro: Vkladatele, kteří mohou udržovat zůstatek alespoň $5 000. Cenové rozpětí: $100 minimální zůstatek pro otevření. CIT nabízí 3,85 % p.a., ale pouze na zůstatky od $5 000. Pod touto částkou sazba klesá na 0,25 % p.a. Nabízí také bonus až $300 na velké vklady ($25 000+).
- Výhody: Denní připisování složených úroků; žádné poplatky.
- Nevýhody: Prudký pokles výnosu při zůstatku pod $5 000.
8. Betterment Cash Reserve (Nejlepší akční sazba)
Nejlepší pro: Využití krátkodobých záruk. Cenové rozpětí: $10 minimální zůstatek. K konci roku 2025 nabízí Betterment novým klientům až 4,40 % p.a., garantovaných do 15. ledna 2026. Poté sazba klesá na variabilní (základní přibližně 3,75 %).
- Výhody: Funkce obousměrného převodu pro maximalizaci pojištění FDIC; dostupné přes web a mobilní aplikaci.
- Nevýhody: Vysoká sazba je dočasné „zvýšení“.
9. Pibank (Nejlepší sazba bez podmínek)
Nejlepší pro: Uživatele, kteří jsou unaveni čtením drobného písma. Cenové rozpětí: $0 minimální zůstatek. Pibank nabízí jednoduchou sazbu 4,60 % p.a. pro každého rezidenta USA. Žádné požadavky na členství, limity na zůstatek ani měsíční poplatky.
- Výhody: Velmi konkurenceschopná sazba bez jakýchkoli požadavků.
- Nevýhody: Značka je méně známá; recenze mobilní aplikace jsou smíšené.
10. Varo Bank (Nejlepší pro mikrospoření)
Nejlepší pro: Vkladatele s malými zůstatky ($5 000 nebo méně). Cenové rozpětí: $0 minimální zůstatek. Varo nabízí 5,00 % p.a. na zůstatky do $5 000 (a 2,50 % na částku nad to) při podmínce měsíčního přímého vkladu alespoň $1 000.
- Výhody: Jedna z nejvyšších dostupných sazeb pro prvních $5 000.
- Nevýhody: Přísná kritéria pro získání sazby 5 %.
Jak jsme vybírali
Použili jsme nejnovější dostupná data Federálního rezervního systému o prognózách úrokových sazeb k posouzení rizika „variabilní sazby“. Ačkoli je nominální APY důležitá, naše metodologie upřednostňuje:
- Udržitelnost: S ohledem na předpokládané snížení sazby Fedu na 3,6 % jsme dávali přednost bankám s udržitelnými obchodními modely před dočasnými „lákavými“ sazbami.
- Dostupnost: Účty s geografickými omezeními (např. pro určité okresy v Oregonu nebo Massachusetts) byly vyloučeny z hlavního seznamu, pokud není uvedeno jinak.
- Struktura poplatků: Vyloučili jsme účty s měsíčními poplatky za vedení, které snižují úrokový výnos.
- Spokojenost zákazníků: Zohlednili jsme hodnocení J.D. Power a redakční hodnocení The Motley Fool a WSJ Buy Side.
Závěr: který účet vybrat?
- Pro maximální úrok (právě teď): Otevřete Axos ONE nebo Pibank, pokud vám vyhovuje online bankovnictví a chcete 4,5 %+.
- Pro pohodlí bankovního servisu: Vyberte SoFi nebo Capital One. SoFi nabízí vyšší sazby při přímém vkladu, Capital One má fyzické pobočky.
- Pro získání bonusů: Barclays nebo CIT Bank nabízejí bonusy $200–$300 za vložení velkých částek, což výrazně zvyšuje výnos v prvním roce.
- Pro dítě nebo malý zůstatek: Zvažte Varo (až 5 % na $5 000) nebo specializované úvěrové družstva, ale počítejte s limity na zůstatek.
Často kladené otázky
1. Proč sazby HYSA na konci roku 2025 klesají?
Podle zářijové zprávy Federálního rezervního systému „Summary of Economic Projections“ z roku 2025 výbor hlasoval pro snížení sazby federálních fondů na 4,00–4,25 %, přičemž mediánový výhled klesá na 3,6 % do konce roku 2025 a na 3,4 % do roku 2026. Banky upravují své sazby na spořicích účtech prakticky synchronně s Fedem. V důsledku toho budou současné sazby „vysokých 4 %“ pravděpodobně během roku 2026 klesat do rozpětí 3 %.
2. Jsou „vysoce výnosné“ účty bezpečnější než běžné spořicí účty?
Ano, za předpokladu, že banka je pojištěna u FDIC (nebo NCUA pro úvěrová družstva). Limity krytí jsou standardní – $250 000 na vkladatele, na banku. Mějte však na paměti, že některé fintech společnosti (neobanky) spolupracují s bankami. Ujistěte se, že vaše peníze jsou uloženy v reálné instituci pojištěné FDIC, jako je SoFi Bank, N.A. nebo Axos Bank, nikoli pouze u technologického zprostředkovatele.
3. Vyplatí se přejít z velké banky, např. Chase, kvůli 4 % p.a.?
Kvantitativně ano. Při zůstatku $10 000 přináší účet Chase (0,01 % p.a.) $1 ročně. HYSA se 4,00 % p.a. přináší $400 ročně. „Bankovní chyba“ podle analytiků Nasdaq je nechat tento rozdíl $399 ročně ležet ladem. Měli byste si však ponechat minimální zůstatek na běžném účtu v místní bance pro vkládání hotovosti a notářské služby a rezervní fond převést do online HYSA.
— Editorial Team
