Wie man einen Kredit mit schlechter Bonität bekommt
Nische: Finanzen & Geld verdienen Inhaltstyp: Schritt-für-Schritt-Anleitung Warum es wichtig ist: Millionen von Menschen werden aufgrund schlechter Bonität abgelehnt und brauchen konkrete, umsetzbare Optionen.
Das Wichtigste: Was Sie zuerst wissen müssen
Eine schlechte Bonität ist kein Todesurteil, erschwert die Kreditaufnahme jedoch erheblich. Ihre Bonität ist ein Archiv aller Ihrer Kredite, Zahlungen und Zahlungsverzüge, das bei Auskunfteien gespeichert ist. Banken sehen diesen Bericht bei jeder Anfrage und treffen darauf basierende Entscheidungen.
Das Hauptproblem: Banken beurteilen Kreditnehmer nach dem Prinzip „Einmal säumig, immer säumig“. Ein einziger vergangener Zahlungsverzug lässt sie denken, dass Sie es wieder tun werden. Wenn sie zwischen Ihnen und einem Kunden mit einwandfreier Historie wählen müssen, nehmen sie den Letzteren.
Aber hier ist die gute Nachricht: Selbst mit schlechter Bonität können Sie noch einen Kredit bekommen. Sie müssen nur ein paar Regeln befolgen und wahrscheinlich ungünstige Konditionen akzeptieren. Ihr Ziel ist es nicht, den „besten Kredit“ zu finden, sondern jetzt und hier Geld zu bekommen und dann daran zu arbeiten, Ihren Ruf wiederherzustellen.
Was Sie vor dem Start verstehen sollten:
- Zahlungsverzüge bleiben mindestens 7 Jahre in Ihrer Akte; unbezahlte Schulden bleiben für immer
- Jede neue Ablehnung senkt Ihren Score
- Ein hohes offizielles Einkommen erhöht Ihre Chancen, selbst bei schlechter Bonität
- Niemand kann eine Genehmigung garantieren – die Bank entscheidet immer individuell
Schritt-für-Schritt-Lösung: Von der Prüfung zum Geld
Schritt 1. Überprüfen Sie Ihre Bonität (kostenlos)
Bevor Sie einen Antrag stellen und abgelehnt werden, müssen Sie wissen, wie schlecht es steht. Jeder russische Bürger hat das Recht, zweimal im Jahr einen kostenlosen Bonitätsbericht zu erhalten.
So geht's:
- Über Gosuslugi – der einfachste Weg. Melden Sie sich an, suchen Sie den Dienst „Bonitätsauskunft“, und das System zeigt an, welche Auskunftei Ihre Daten hat. Registrieren Sie sich dann auf der Website dieser Auskunftei und fordern Sie Ihren Bericht an.
- Auf der Website der Zentralbank – reichen Sie eine Anfrage ein, verifizieren Sie sich mit Ihrem Reisepass und erhalten Sie die Informationen.
- Bei jeder Bank – Sie können in einer Filiale einen Antrag stellen, aber die Bank zeigt nur Daten der Auskunftei an, mit der sie zusammenarbeitet.
So interpretieren Sie Ihren Score (Skala von 1 bis 999):
- 1–532 Punkte – schlecht, minimale Chancen
- 533–794 Punkte – durchschnittlich, gewisse Chancen
- 795–875 Punkte – gut, anständige Angebote verfügbar
- 846–999 Punkte – ausgezeichnet
Wenn Ihr Score unter 600 liegt, verzweifeln Sie nicht – ich erkläre Ihnen, was als Nächstes zu tun ist.
Schritt 2. Schließen Sie alle aktuellen Zahlungsverzüge
Dies ist eine harte Regel: Keine Bank wird Ihnen einen Kredit geben, wenn Sie offene Zahlungsverzüge haben. Selbst wenn der Verzug gering ist und Sie zahlen, aber mit Verzögerungen, sind Ihre Genehmigungschancen nahe Null.
Was zu tun ist:
- Kontaktieren Sie den Kreditgeber, ermitteln Sie den genauen geschuldeten Betrag und die Verzugszinsen
- Zahlen Sie die Schulden vollständig zurück
- Bewahren Sie die Zahlungsbelege auf – Sie werden sie brauchen, falls die Auskunftei falsche Informationen hat
Nach der Rückzahlung aktualisiert die Auskunftei die Informationen, aber die Tatsache des Zahlungsverzugs bleibt in Ihrer Akte. Sie sind jedoch kein „toxischer“ Kunde mehr mit offenen Schulden.
Schritt 3. Beantragen Sie bei den richtigen Banken
Nicht alle Banken behandeln risikoreiche Kreditnehmer gleich. Im Jahr 2026 sind mehrere Kreditgeber bereit, mit Kunden zu arbeiten, die in der Vergangenheit Zahlungsverzüge hatten.
Banken mit milder Bewertung:
- T-Bank – milde gegenüber Kunden mit abgeschlossenen Zahlungsverzügen. Wenn sie einen Kredit ablehnen, versuchen Sie es mit einer Kreditkarte (Zinssatz bis zu 61,9 % effektiver Jahreszins). Beantragen Sie über die App, melden Sie sich über Gosuslugi an, um den Prozess zu beschleunigen.
- Sovcombank – vergibt Kredite bis zu 5.000.000 USD/EUR für bis zu 60 Monate. Wichtig: Alle Zahlungsverzüge müssen abgeschlossen sein. Bei Ablehnung gibt es ein Programm „Kredit-Doktor“ zur Wiederherstellung Ihres Rufs.
- Alfa-Bank – prüft Anträge von 30.000 bis 30 Millionen USD/EUR. Bei schlechter Bonität ist das Limit niedrig. Bei Ablehnung versuchen Sie es mit einer Kreditkarte mit einer tilgungsfreien Zeit von bis zu 60 Tagen.
- MTS Bank – milde gegenüber MTS-Kunden. Kredite zu 23,9–32,9 % effektivem Jahreszins bis zu 5 Millionen USD/EUR. Eine Kreditkarte kann mit einem Limit von bis zu 150.000–200.000 USD/EUR genehmigt werden.
- Gazprombank – verlangt keine Zahlungsverzüge in den letzten 3 Monaten und mindestens 3 Monate im aktuellen Job. Sie genehmigen nicht das Maximum, aber möglicherweise bis zu 300.000–500.000 USD/EUR.
Wichtige Regel: Beantragen Sie nacheinander, überfluten Sie nicht alle Banken auf einmal. Jede Ablehnung senkt Ihren Score.
Schritt 4. Wenn Banken ablehnen, versuchen Sie es mit MFIs oder Pfandleihhäusern
Mikrofinanzinstitute (MFIs) sind viel milder als Banken. Viele prüfen die Bonität gar nicht oder nur formal.
MFI-Kreditkonditionen:
- Maximalbetrag – normalerweise bis zu 15.000 USD/EUR
- Laufzeit – bis zu 30 Tage
- Zinssatz – bis zu 0,8 % pro Tag (etwa 292 % effektiver Jahreszins)
Vorteile von MFIs:
- Entscheidung in 10–15 Minuten
- Geld online auf Ihre Karte
- Keine Einkommensnachweise erforderlich
- Sie vergeben sogar bei offenen Zahlungsverzügen (nicht alle, aber viele)
Nachteile: Hohe Überzahlung. Wenn Sie 10.000 USD/EUR für einen Monat zu 0,8 % pro Tag leihen, müssen Sie etwa 12.400 USD/EUR zurückzahlen. Dies lohnt sich nur, wenn Sie dringend Geld benötigen und für einen kurzen Zeitraum.
Alternative – Pfandleihhaus: Sie verpfänden Gold, Elektronik oder ein Auto und erhalten Bargeld. Die Bonität wird gar nicht geprüft, Zinssätze bis zu 1 % pro Tag. Sie riskieren nur die Sicherheit.
Schritt 5. Setzen Sie die schweren Geschütze ein: Mitbürge und Sicherheiten
Wenn Sie einen großen Betrag benötigen und Ihre Bonität schlecht ist, müssen Sie der Bank zusätzliche Garantien bieten.
Mitbürge – eine Person mit guter Bonität und stabilem Einkommen, die bereit ist, für Ihre Schulden zu haften, falls Sie nicht zahlen. Für die Bank sind das zwei Zahler statt einem, und die Genehmigungschancen steigen enorm.
Sicherheiten – Ihr Eigentum (Wohnung, Auto, Grundstück). Die Bank bewertet es und vergibt bis zu 50–70 % des Marktwerts. Wenn Sie nicht zahlen, wird das Eigentum verkauft, um die Schulden zu decken.
Nachteil von Sicherheiten: Geht nicht schnell oder online. Erfordert eine Bewertung, einen Besuch im Büro und Hypothekenpapierkram.
Schritt 6. Zweckgebundene Kredite werden häufiger genehmigt
Wenn Sie Geld für einen bestimmten Zweck benötigen (Bildung, Wohnungskauf, Auto), sind die Genehmigungschancen höher. In solchen Fällen geht das Geld direkt an den Verkäufer, nicht an Sie – die Bank sieht, wohin die Mittel fließen, und reduziert ihr Risiko.
Autokredit – eine interessante Option, da das Auto selbst als Sicherheit dient. Selbst mit schlechter Bonität können Sie einen Autokredit erhalten, insbesondere im Rahmen staatlicher Programme mit Rabatten von bis zu 25 %.
Point-of-Sale (POS)-Kredit – wenn Sie Elektronik oder Möbel auf Raten kaufen. Die Genehmigung ist häufiger, da der Betrag gering ist und das Geschäft oft das Risiko mit der Bank teilt.
Praktische Tipps und wichtige Nuancen
So erhöhen Sie Ihre Genehmigungschancen
- Stellen Sie einen Antrag bei Ihrer Gehaltsbank. Wenn Ihr Gehalt bei einer bestimmten Bank eingeht, sieht diese Bank Ihr tatsächliches Einkommen. Sie ist eher bereit, Kredite zu vergeben, selbst bei geringfügigen vergangenen Zahlungsverzügen.
- Aktualisieren Sie Ihre Daten auf Gosuslugi. Seit April 2026 müssen Banken für digitale Profilanfragen bezahlen, daher aktualisieren sie Daten seltener. Melden Sie sich vor der Beantragung bei Gosuslugi an und erneuern Sie Ihre Zustimmung zur Datenweitergabe. Warten Sie 24 Stunden, damit die Bank aktuelle Einkommensinformationen erhält.
- Überprüfen Sie Selbstbeschränkungen. Wenn Sie eine Selbstbeschränkung für Kredite eingerichtet und dann entfernt haben, merkt sich die Bank die alten Informationen für 15 Tage. Warten Sie nach dem Entfernen der Beschränkung zwei Wochen, bevor Sie einen Antrag stellen.
- Fangen Sie klein an. Fragen Sie nicht gleich nach 50.000 USD/EUR, wenn Ihre Bonität schlecht ist. Nehmen Sie einen kleinen Kredit oder eine Kreditkarte, zahlen Sie vorzeitig und pünktlich zurück. Das beweist Ihre Zuverlässigkeit. Wiederholen Sie dies dann mit einem etwas höheren Betrag.
- Wählen Sie eine längere Kreditlaufzeit. Auch wenn Sie in einem Jahr zurückzahlen können, nehmen Sie eine Laufzeit von 3–5 Jahren. Die monatliche Rate ist niedriger, und die Bank sieht die Schuldenlast als beherrschbar an. Vorzeitige Rückzahlung ist immer erlaubt.
Vorsicht vor Zusatzdiensten
Banken nutzen oft die schwierige Situation der Kunden aus und drängen zusätzliche Dienstleistungen auf – Lebens- und Krankenversicherung, Rechtsbeistand, SMS-Benachrichtigungen. Lesen Sie den Vertrag vor der Unterzeichnung sorgfältig durch. Diese Dienste sind fast immer optional, und ihre Kosten können 20–50 % des Kreditbetrags ausmachen.
Häufige Fehler und wie man sie vermeidet
Fehler 1. „Kaufen“ einer guten Bonität
Im Internet gibt es viele Angebote, „Ihre Bonität gegen Geld zu reparieren“ oder „Zahlungsverzüge zu entfernen“. Alle sind Betrug. Es ist unmöglich, Ihre Bonität legal zu löschen oder umzuschreiben. Fallen Sie nicht darauf herein – Sie verlieren Geld und Zeit.
Fehler 2. Bei jeder Bank gleichzeitig beantragen
Jede Ablehnung wird in Ihrer Bonität vermerkt und senkt Ihren Score. Recherchieren Sie besser, welche Banken milde gegenüber risikoreichen Kreditnehmern sind, und beantragen Sie nacheinander, beginnend mit der wahrscheinlichsten.
Fehler 3. Einen Mikrokredit aufnehmen, wenn Sie nicht sicher sind, ihn zurückzahlen zu können
MFIs sind die letzte Option. Die Zinssätze sind enorm, und wenn Sie nicht rechtzeitig zurückzahlen, wächst die Schuld lawinenartig. Viele MFIs melden an Auskunfteien, und ein neuer Zahlungsverzug verschlechtert Ihre Bonität weiter. Nehmen Sie nur einen Mikrokredit auf, wenn Sie zu 100 % sicher sind, ihn pünktlich zurückzahlen zu können.
Fehler 4. Denken, dass die Rückzahlung sofort Ihre Bonität verbessert
Ein Zahlungsverzug bleibt 7 Jahre in Ihrem Bericht. Aber seine Auswirkungen lassen mit der Zeit nach, insbesondere wenn Jahre einwandfreier Zahlungen folgen. Erwarten Sie kein Wunder – die Wiederherstellung Ihrer Bonität dauert 6 Monate bis 2 Jahre.
Fehler 5. Vor der Beantragung den Bonitätsbericht nicht prüfen
Ihr Bericht kann Fehler enthalten: fremde Kredite, falsche Daten, einen Status „zahlungsverzüglich“ bei bereits geschlossenen Schulden. Sie haben das Recht, einen Korrekturantrag bei der Auskunftei zu stellen – diese muss innerhalb von 20 Werktagen ermitteln und antworten.
Zusammenfassung: Wichtige Erkenntnisse und nächste Schritte
Sie können einen Kredit mit schlechter Bonität bekommen. Aber seien Sie auf hohe Zinssätze, kleine Beträge und strenge Bedingungen gefasst. Die Hauptwege:
- Banken (T-Bank, Sovcombank, Alfa-Bank, MTS, Gazprombank) – wenn Zahlungsverzüge abgeschlossen sind und Sie ein offizielles Einkommen haben.
- MFIs – wenn Sie schnell und in kleinen Beträgen Geld brauchen und Banken ablehnen.
- Pfandleihhäuser – wenn Sie wertvolles Eigentum haben.
- Mitbürge oder Sicherheiten – wenn Sie eine große Summe benötigen.
Ihr nächster Schritt heute:
- Bestellen Sie Ihre Bonitätsauskunft über Gosuslugi – kostenlos und risikofrei.
- Überprüfen Sie Ihren Score. Wenn er unter 600 liegt, fangen Sie klein an: Schließen Sie alle aktuellen Schulden.
- Wählen Sie 2–3 Banken aus der Liste der milden Banken aus und beantragen Sie bei derjenigen, bei der Sie bereits eine Gehaltskarte oder andere Produkte haben.
- Bei Ablehnung erwägen Sie einen kleinen Mikrokredit, aber nur, wenn Sie sicher sind, ihn pünktlich zurückzahlen zu können.
- Beginnen Sie gleichzeitig mit dem Wiederaufbau Ihrer Bonität: Nehmen Sie kleine Kredite auf und zahlen Sie ohne Verzögerungen zurück. In 6–12 Monaten wird sich Ihre Situation verbessern.
Und denken Sie daran: Ihre Bonität ist ein Vermögenswert, den Sie verwalten können. Jede pünktliche Zahlung arbeitet für Ihre Zukunft.
— Editorial Team
